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文 | 麦浪咨询金融事务所CEO 曹浪

对于企业来说，在日常经营过程中，面临资金周转的问题是很常见的。

在遇到资金周转问题的时候，一般企业回去申请银行贷款，但是在申请过程中，有一些企业可以比较容易的申请下来，而有些企业的贷款申请却常常被拒，那这到底是什么原因呢？

我们分析了企业贷款被拒的原因，总结下来有以下几点：

被拒原因1:征信不良

这里的信用包括企业的纳税信用、金融信用和企业主个人信用。

企业纳税信用是银行和金融机构考察重点，出现以下问题可能会被拒贷：

1、企业纳税信用等级为D级；

2、企业成立时间未满一年，没有连续的纳税记录；

3、企业未按税法规定的时限申报与缴纳的情况比较严重或产生多次逾期；

4、企业曾有严重税务违法记录。

企业信用包含企业有较严重的逾期，法人或股东有借贷，司法等纠纷或者被执行等等都会导致企业贷款申请被拒。

企业主个人信用则涉及到企业主信用卡逾期、贷款逾期等征信污点，会成为企业贷款的障碍。

被拒原因2:负债比例超标

银行及金融机构不喜欢综合负债率过高和多头借贷的企业。

综合负债率过高：如果企业综合负债率过高，金融机构则会担心企业未来出现资不抵债的风险较大，因此被拒贷的可能性也就比较大。

一般资产负债率维持在70%以内，如果超过那就很容易被拒。

多头借贷：主要是指，同一借贷人在2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求的行为。

一般来说，当借贷人出现了多头借贷的情况，说明该借贷人资金需求出现了较大困难，被拒的可能性就比较大。

其实您在多家银行借款并没有影响，金融机构比较喜欢有短期借款的客户，短期借款一定程度上反映客户在银行等金融机构负债情况。

适量短期借款金额越高，批核额度越高。

只要您注意您的征信查询次数不要超限就好，一般产品的审批门槛是人行近三个月审批查询次数小于6次。

被拒原因3:企业关联太多

在银行等金融机构的心目中，企业越简单干净越好。

如果企业法人或者股东名下还有多家控股公司，其他的控股公司还是做与这家公司完全不相关的行业，例如借款公司卖建材，其他的控股公司却卖蔬菜；

又或者其他控股公司涉及金融类业务，如炒股、投资等，那么这笔贷款肯定＂黄＂了！

因为遇到这种情况常见的原因是企业异常投资。

如果您公司对外投资有金融，房地产等涉及到银行禁入的行业，那就没办法申请贷款了。

被拒原因4:综合条件不足

申请企业贷款，对企业的综合方面也是有一定要求

比如企业经营时间过短，纳税开票太少，法人年龄太大等等，都会影响企业贷款的通过率；

另外还有一些企业所处行业类型属于产能过剩、高能耗、高污染等被限制的行列，也是被拒的常客，在常见的被贷款机构视为限制性的行业有：钢贸、水泥、化工、房产，金融行业等。

说明：不同银行的风控标准不同，不同产品的准入门槛也不同，以上的信息仅是一个最基本的参考标准，实际要以银行或金融机构的审批为准。

最后就是许多企业客户申请贷款比较盲目，不知道哪个银行和产品适合自己，所以导致每次申请都不适合而无法通过。

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