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马云回忆创业初期贷款难:网商银行服务小微企业4500万

2022-04-30 作者: 佚名

美国最赚钱的行业是超市,中国最赚钱的行业是银行。最近,各家银行纷纷发布年报,从交出的2021成绩单来看,最赚钱仍然要数“宇宙行”工商银行,净利润3483个亿,有趣的是,一家不怎么赚钱的银行却也引发了不少关注。

年报显示,网商银行去年净利润仅有20.9亿元,约为工商银行的0.6%,但它服务的小微企业和个体经营户,累计已经超过了4500万,是全中国乃至全世界服务小微最多的银行。

这家银行之所以特别,是因为其作为国内首批民营银行之一,是支付宝的兄弟银行,股东来自蚂蚁集团、复星系、万向系三个金融领头羊,可谓“含着金汤匙”出生,但它却坚持不碰大客户,只服务小企业、小店主,主动选择了做行业里的“后进生”。

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是因为小的更容易做吗?不,其实更难。但正因为难,没有人做,才更有必要做。

马云在网商银行的开业仪式上回忆创业初期的贷款难:我那时候创办一家小企业“海博翻译社”,为借 3 万块钱,我花 3 个月时间,把家里所有的发票凑合起来抵押,还是没有借到。那时候想,如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情,我觉得能够帮助很多人成功。

自古以来,小买卖借钱都很难。凌晨三点蹬车批发蔬菜的摊贩、凌晨五点揉面团准备开门的早餐店主,是芸芸众生中渺小的存在,但他们同样也需要金融服务,需要用三五万来租店面、买电动车。

但想要获得这三五万的贷款,却是难上加难。或托关系、看脸色、出抵押,或求于利率混乱、黑势力盘综错节的民间借贷。

在传统银行的信贷体系中,小微企业一直是难以服务到的客群。

十年前,贷款授信2000万以下,在银行定义中都叫小微企业。100万向下的贷款银行大多闭门谢客,更别说3万块。

不少小微企业经营者都在网络上表示,自己在其他银行很难借到钱。

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网商银行的出现,弥补了“二八定律”之外的信贷空白。

在诞生之初,网商银行主要服务淘宝、天猫等阿里生态内平台的电商客群。而随着支付宝扫码支付的风靡,码商又成了网商银行可以触达的小微客群。在网商和码商这两块信贷蓝海中,网商银行得以快速服务成百上千万的小微经营者。

据介绍,网商银行主要服务的是100万元以内的贷款需求,来自网店、路边店、经营性农户,是小微中的小微。

年报显示,网商银行累计已为超过4500万小微客户提供数字信贷服务,由于基数大,增速相较去年有所放缓,但仍然连续2年净增长超千万。

尤为值得注意的是,网商银行最近一年的新增客户中,经营性首贷户比例超过80%,这意味着,每年还有大量以前从来没能从银行借到过经营性贷款的人,在网商银行获得了人生第一笔借款。而且,这些人从此有了信用记录,只要有借有还,以后也更容易从其他银行得到信用贷款支持。

长期以来,小微经营者在我国经济中地位举足轻重。2021年,我国市场主体突破1.5亿户,个体工商户数量也突破1亿,对就业市场意义巨大,小微金融是国家长期鼓励的金融发展方向。

相比大银行的规模成本、城商行的区域优势,传统业务上,网商银行劣势明显。如果网商银行依托电商、码商与供应链客户资源,结合技术优势,通过大数据分析等技术手段,克服小微金融的痛点,反而可以开拓一片蓝海。

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事实上,它也的确做到了。

借助数据技术优势和互联网运营手段,网商银行通过后来被人称为“310”模式的风控能力,实现了3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工干预的无接触贷款,有效满足了小微经营者贷款“短、小、频、急”的需求。年报数据显示,2021年网商银行小微客户贷款时长在三个月左右, 超过70%的贷款利息支出不高于100元。

网商银行有过一个外号,叫做“傻子银行”。这其实是个误会,网商银行服务不碰大客户,只服务小微,不是因为傻,而是因为有人有需要,而他正好擅长。

如果一个普通人所从事的事业,既是被需要的又是自己擅长的,那会是多么值得庆幸的一件事,对于网商银行也是如此。

所以我更愿意用网友的另一个说法来定义它,这其实是一家和小企业、小店主彼此互相需要的“良心银行”。

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这样的“良心银行”过得好吗?没那么坏,但也没那么好。

在疫情的影响之下,今年,小微企业举步维艰。最近让不少人心酸共鸣的一句话是,“隔离还没结束,公司就却没了”。

网商银行和小微唇齿相依,命运与共,小企业、街边小店的生意做不下去,借来周转的钱还不上,银行就要承担很大的坏账风险,年报数据显示,网商银行2021年的不良率是1.53%,虽然仍然是低于行业平均水准,但也有上升的趋势。

一头是越来越大的风险和成本压力,一头是千万“路边摊”“个体户”的梦想。

在疫情之下,网商银行还能够坚持不碰大客户,只服务小微,并且连续4年主动给小微贷款降息,可见这家银行的战略定力,对于视周转资金为救命稻草的小生意人来说,也不失为一件幸事。

真心换真心,难怪有那么多生意人把它当作最后的安全感所在,盼着他撑下去。希望网商银行能如大家所愿,继续和小微相互扶持,也希望像这样良心银行,能再多一些。

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