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回首这一年，楼市救市政策不断，从降低首付比例到连续降息，令人应接不暇。对于大多数买房人来说，跟他们最息息相关的无疑还是首付资金的下调和利率的下降。年内经过5次降息，目前房贷利率已经达到了史上最低，其中5年期以上商业贷款利率已经降至4.90%，而5年以上公积金贷款利率更是降至3.25%。那么，在房还款贷进入低息时代如贷款何还房贷最划算呢？
高收入人群：等额本金还款
等额本金还款法是一种计算非常简便，实用性很强的还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。
这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以本息这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。
刚工作的年轻人：等额本息还款法
等额本息还款，也称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
“等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的，对于参加工作不利息久的年轻人来说，选择“等额本息还款法”比较好，可以减少前期的还款压力。
办理组合贷要这样省钱：公积金转账还贷
在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额；最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。
这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。
融360提示：每种还款方式适应的人群也不同，大家要选择适合自己的还款方式。同时若手头有了足够的资金，打算提前还款，需要注意的是选择公积金贷款购房、享受商业贷款7折利率或者已经还款十年以上的人不适合提前还贷，可以将富裕的资金用于投资利率相对高一些的理财产品。
